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2012年上半年是不良贷款暴露的关键时期，部分银行（特别是在民间借贷盛行、银行贷款有多方担保的地区）已经出现了不良率小幅攀升
【财新网】（记者 赵静婷）11月21日，中金公司发布在浙江省杭州、绍兴两地进行的中小企业调研报告，重点考察了中小企业近期经营状况及其贷款风险。报告显示，宏观宽松政策在执行中，而且更定向于中小企业，短期内中小企业的流动性风险已经缓解。明年一季度可能是中小企业最困难的时期，而且明年上半年是不良贷款暴露的关键时期。 根据中金报告，地方政府和金融监管部门针对于中小企业的定向宽松政策包括：1）增加信贷额度，大部分商业银行当地分支机构的小企业贷款经营部门获得了额外的信贷额度； 2）监管部门为当地商业银行设定了小企业客户比重下限，沿海地区银行小企业客户数量占对公客户总数量的比重不得低于70%，其他地区银行不低于50%； 3）政府向银行提供小企业贷款补贴，比如，浙江省政府出台了相关政策，将按照新增小企业贷款0.5%的比例给予放贷银行补贴；4）政府发起成立了再担保公司帮助中小企业获得贷款。在这些扶持政策的推动下，目前当地商业银行都大力发展小企业贷款业务。 中金报告认为2012年1季度可能是中小企业（尤其是外贸相关中小企业）最困难的时期。中小企业通常在春节前会面临因集中支付应付账款和员工工资带来的资金紧张，因此明年1季度中小企业贷款质量将面临另一轮考验。根据阿里巴巴进行的一项调查显示，目前出口型中小企业的订单状况和历史上最困难的2008年4季度类似，但订单下滑的趋势尚未见底。 根据阿里巴巴和北京大学对珠三角地区进行的一项联合调查显示，截止目前，小企业平均净利率下降了30-40%，主要是由于原材料成本的上升（同比上升20-50%）和员工成本上升（同比上升20-30%）。订单需求不足直接导致产能利用率下降。另外，缺乏银行贷款渠道，仅有13%的小企业能够获得某种形式的银行贷款（包括企业贷款、个人经营贷款、信用卡透支以及按揭贷款）。 中金报告还指出，2012年上半年是不良贷款暴露的关键时期。部分银行（特别是在民间借贷盛行、银行贷款有多方担保的地区）已经出现了不良率小幅攀升，2012年上半年不良贷款将进一步上升，原因在于：第一、春节前后中小企业现金流将更加困难；第二、明年上半年是政府融资平台贷款又一轮集中还款高峰；第三、房地产市场调整的影响将进一步显现。但是，中金调研的各家银行认为不良贷款的上升可控，而且实际损失可能有限。
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